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    雙螺栓管夾企業對“互聯網+金融”與傳統金融融資模式的比較

     

     
      實體雙螺栓管夾經濟的發展、升級和轉型,需要資金支持,而金融的本質是為實體經濟提供資金融通服務,相當于實體經濟的動脈。如果說金融代表著資金流,互聯網意味著信息流,兩者深度結合則會改變甚至顛覆當前金融運行模式,對實體經濟發展產生較大促進作用?;ヂ摼W+金融對實體經濟的助推作用,不僅體現在網絡支付結算帶來的快捷、便利和商品交易時間成本的大幅縮短,更重要的是帶來了資金融通的高效率,擴大了受眾覆蓋面,提高了社會資本的流轉速度和利用效率。對互聯網+金融的融資模式進行比較,可以發現互聯網+金融是如何改變和顛覆傳統金融服務模式,以及如何為實體雙螺栓管夾經濟提供更好的金融創新服務的。
      (一)不同融資模式在主體、屬性、業務模式上的異同傳統金融的融資模式,主要為銀行貸款(信用貸款、擔保貸款和票據貼現)和網絡融資產品(如建設銀行的快貸、借貸通)。網絡融資主要有P2P貸款、眾籌融資、電商小貸、BankToBusiness模式等。其中電商小貸在不涉及銀行資金的情況下,又分為針對平臺上商戶或雙螺栓管夾供應商的BusinessToBusiness模式和針對消費者的BusinessToCustomer模式。傳統銀行和互聯網企業聯手打造的網絡融資模式有BankToBusiness模式(見表1,下頁)。電商不引入傳統銀行,依據自身資金池(余額寶可以吸收部分存款)為平臺內商家或消費者提供小額貸款,業內稱為電商小貸,主要有針對消費者消費貸款的BusinessToCustomer和針對商家或供應商的BusinessToBusiness模式(見圖一,下頁)。京東和蘇寧金融模式主要是針對供應商的供應鏈金融,阿里金融則是針對本平臺上的商家。在這種模式下,電商控制商品流、資金流、信息流,以平臺內各商家訂單、交易數據、信用數據等為依據,進行信用分級,接受平臺內符合條件商家的貸款申請。資金池的大小成為制約電商小貸發展的重要因素(苑寧思,2013)。與電商小貸BusinessToBusiness模式不同,BankToBusiness模式中引入銀行,電商充當信用中介,提供平臺內用戶商品流、信用行為等大數據信息,銀行控制資金流,銀行作為主導方,對提出申請的借款人進行審核和發放貸款,審核依據有各電商平臺的交易數據、信用數據、訂單、庫存等,同時銀行內部的金融數據也作為主要憑證。這種模式通過引入銀行獲得充足的資金來源雙螺栓管夾,但是對電商平臺內的信用數據庫建設有較高要求。
      (二)不同金融融資模式基本原理的異同1.傳統銀行融資的基本原理傳統融資機構尤其是銀行主要通過現實中的大量網點攬儲,以吸收民間存款獲取大量資金,再按照嚴格流程進行貸款發放。其基本原理是:大量攬儲網點+長期積累的真實存款+有效擔保抵押物/信用。按照銀行嚴格的貸款條件和流程,可以發現,銀行主要服務的是大公司客戶,中小雙螺栓管夾企業和個人小額貸款則不在其服務范圍內。銀行利用互聯網思維開發的網絡融資產品,如建設銀行的快貸業務,其主要是依據銀行自身平臺上的金融數據為客戶自動匹配貸款額度,實現大數據和資金流的結合,其基本原理是:金融數據+資金流。銀行在風險控制上,主要是設置詳細的貸款條件,并對借款人的經濟能力、投資項目、信用水平、償還能力等有詳細的審核,因此銀行貸款一般手續繁雜,程序復雜,便利程度低。2.新型網絡融資的基本原理一是中介平臺+信息數據。由電商等互聯網企業發起的P2P貸款、眾籌融資和電商小貸等模式,其本質都是平臺+信息數據,運用平臺積累數據,并通過大數據篩選目標客戶、作出信用評價和進行融資服務,雙螺栓管夾區別之處在于平臺的性質和用途不一樣。P2P貸款、眾籌融資為網絡中介平臺,而電商小貸則以電商建立的電子商務平臺為主,為平臺+小貸。P2P貸款、眾籌融資等網絡中介平臺,會面臨事前的逆向選擇風險和事后的道德風險。在風險防控上,P2P貸款主要是借款人在平臺上發布詳細的項目信息,P2P平臺再進行詳細的項目審核,篩選出符合條件的借款人和融資項目,一般都是屬于個人小額貸款,P2P貸款屬于無擔保直接融資方式,風險防控主要是通過加強項目審核控制平臺上的融資項目風險,同時建立借款人信用數據庫。眾籌融資對平臺上的項目審核標準程度較高,但是一般都是大項目,眾籌融資缺乏對項目融資成功后的雙螺栓管夾企業運營、財務管理等監督管理,同時眾籌融資還面臨著非法集資的法律風險和政府監管政策風險。電商小貸模式主要是依據平臺積累的大數據進行風險分析和防控。二是各電商平臺+傳統銀行+信息數據。BankToBusiness的本質就是利用各電商平臺的信息流、商品流進行授信和評估,銀行提供貸款資金。經過長期積累,各電商平臺一方面掌握著平臺內商家的交易數據、訂單、雙螺栓管夾庫存等商品流,并可以對平臺內商家的銷售記錄進行監測,另一方面各電商平臺也掌握著平臺內商家的信用行為數據。各電商平臺內商家中包括了大量中小企業,中小雙螺栓管夾企業缺乏可抵押的資產,而銀行又缺乏中小雙螺栓管夾企業信用數據,在現實中難以花費大量人力物力對中小企業信用、資產等進行評估,導致銀行難以對中小雙螺栓管夾企業進行征信,這是中小雙螺栓管夾企業融資難的根本原因。各電商平臺積累的大數據,可以較好地解決這一問題,實現各電商平臺信用數據、商品流同銀行資金流對接,為中小雙螺栓管夾企業融資打開了一條通道。在BankToBusiness模式中,電商平臺必須具備較完善的信用數據庫和信用評價體系,這也是最為關鍵的?,F階段,在我國信用體系還不完善的情況下,各電商平臺建立的信用數據庫較為獨立分割,雙螺栓管夾需要統一信用評價標準進行對接或銜接,雙螺栓管夾提高不同平臺信用數據庫之間的開放性和兼容性。

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